Investeren in een eigen woning: hoe financier je dat?

Wat hebben ze gemeen? Een pas afgestudeerde twintiger, een jong gezin dat naar de stad trekt en een dertiger die zich wil settelen. Heel wat van hen willen (nu toch nog) op een bepaald moment toch een eigen huis kopen. En voor het eerst investeren in vastgoed dus. Zeker op jonge leeftijd is een hypothecaire lening of woonkrediet dan een noodzaak én een uitkomst.

Een hypothecair krediet is waarschijnlijk de grootste lening die u in een leven zal afsluiten. Het is er de voorbije jaren niet gemakkelijker op geworden. Goed onderhandelen en verschillende financiële instellingen vergelijken, is de beste aanpak. En becijfer natuurlijk hoeveel u nodig heeft. Een Belg leent gemiddeld ruim 150.000 euro voor zijn eerste woning of appartement. Weet ook dat u belastingvermindering kan krijgen bij bepaalde leningen, zoals de woonbonus.

Lenen doe u in eerste instantie bij een bank, al moet u beseffen dat dat commerciële instellingen zijn die ook winst moeten maken. U heeft als klant zeker wel wat onderhandelingsmacht. Met deze tips geraakt u al een eind verder.

1. Kijk verder dan de lage rentevoeten
De rente staat nog altijd zeer laag. De ene bank schermt al met een lagere rentevoet dan de andere. Staar u daar echter niet op blind. Behalve de rentevoet hebben heel wat andere factoren invloed op de maandelijkse schuldenlast, zoals de looptijd van de aflossing en de variabiliteit van de lening.

2. Een goede voorbereiding
Wanneer u naar de bank trekt om een woonkrediet af te sluiten voor uw eerste investering in vastgoed, bereidt u zich best goed voor. De meeste banken vragen een stabiel inkomen. Het speelt dan ook erg in uw voordeel wanneer u een contract van onbepaalde duur van uw werkgever(s) kan voorleggen.

De financiële instelling vraagt daarnaast ook inzicht in de belastingbrief van de voorbije jaren, zodat ze op de hoogte zijn van uw nettoloon. Dit bedrag, samen met andere leningen die u momenteel aflost (bijvoorbeeld de afbetaling van een autokrediet) bepaalt uw leningscapaciteit.

3. Vast of variabel
Voor u naar de bank trekt, denkt u best ook al na over hoeveel u zelf maandelijks wil betalen om ook nog op vakantie te kunnen en comfortabel te leven. Daarnaast kan u al bekijken welke leenformule u geschikt lijkt. Kiest u voor een vast maandelijks bedrag, of voor een variabele rentevoet waarbij de afbetaling varieert naargelang de interestvoeten op de markt stijgen of dalen?

Denk ook na over de looptijd, na hoeveel jaar wil u verlost zijn van de afbetaling? Of wil u het liever net zo lang mogelijk spreiden om van de fiscale aftrek te kunnen genieten? Of droomt u stiekem al van een tweede investering later: een flat aan zee, een assistentiewoning, een villa in het buitenland, een opbrengsteigendom?

4. Nevenproducten
Een hypothecaire lening is vaak gekoppeld aan nevenproducten. Ze vragen u om een schuldsaldo- en/of brandverzekering af te sluiten, een spaarrekening te openen, enzovoort. In ruil daarvoor krijgt u een nog iets lagere rentevoet. Maak in alle gevallen een totaalrekening.

5. Naar verschillende banken
Om de goedkoopste lening te krijgen, moet u niet op één paard wedden. Bezoek verschillende banken. Koppel altijd nog eens terug naar uw eigen bankier.

6. Vraag advies
Ziet u door de bomen het bos niet meer, dan kan u altijd advies vragen aan gespecialiseerde kantoren zoals Immotheker of Hypotheekwinkel. Ze begeleiden u van begin tot einde bij het bepalen van de leningscapaciteit, ze houden rekening met de kosten die gepaard gaan met het kopen van een woning en het afsluiten van een krediet en gaan op zoek naar de meest geschikte kredietformule voor uw situatie. Verder bestaan er ook online platformen zoals Renteopdevoet.be waar u het bankshopparcours van anderen kan volgen.

ALTERNATIEVEN VOOR HET WOONKREDIET
De financiering van uw vastgoedbelegging is een belangrijk aspect van uw project. Naast de hypothecaire lening, zijn er natuurlijk nog andere mogelijkheden om aan de nodige financiën te komen. Een overzicht …

1. Lenen bij familie of vrienden
U moet niet per se bij een bank lenen. Dat kan bijvoorbeeld ook bij vrienden of familie. Daarbij is het zeker aan te raden om de afspraken tussen u beiden zo duidelijk mogelijk op papier te zetten. Dat voorkomt misverstanden en discussies, en is ook een bewijs voor de fiscus. Vermeld zeker de som, de duurtijd en aflossingsmethode. Doe de storting en terugbetalingen via overschrijvingen, dan heeft u dat duidelijk op papier staan.

2. Een voorschot op groepsverzekering of pensioenfonds
De begunstigde van een groepsverzekering kan vóór zijn pensionering al een voorschot opnemen op zijn toekomstige uitkering om een onroerend goed te kopen of te (ver)bouwen. Deze mogelijkheid moet wel opgenomen zijn in het pensioenreglement of -polis.

U kan dus al voor u met pensioen bent, een deel van het bedrag opvragen. Opgelet: dat pensioenvoorschot kan u enkel krijgen als u het wil investeren in vastgoed, niet om bijvoorbeeld een auto te kopen.

3. Bulletkrediet
Naast de klassieke lening kan u ook op bulletkrediet lenen bij de bank. Bulletkrediet is een soort lening waarbij u tijdens de looptijd van de lening enkel de interesten betaalt. Pas op het einde van de termijn moet u het geleende kapitaal teruggeven. De maandlast is dus veel lager, maar op het einde moet u wel in één klap het hele kapitaal op tafel kunnen leggen.

Deze vorm van financiering kan interessant zijn voor wie al een zeker vermogen heeft en voor wie zeker is dat hij in de toekomst over een groot kapitaal zal beschikken, bijvoorbeeld bij de uitkering van een levens- of groepsverzekering.

4. Spaargeld/eigen vermogen
De spaarboekjes van tegenwoordig brengen niet veel meer op. Tegelijkertijd hakt ook de inflatie in op de waarde van uw spaargeld. Het kan dus interessant zijn om uw eigen middelen in een opbrengsteigendom te steken.

Bron: Hebbes.be

JH

9